Ένας οδηγός για την αποπληρωμή των φοιτητικών σας δανείων

{h1}

Νωρίτερα αυτήν την εβδομάδα, συζητήσαμε τα βασικά των φοιτητικών δανείων που κάθε νέος πρέπει να γνωρίζει πριν τα πάρετε.


Για πολλούς από εσάς, είναι συμβουλή που ίσως θα επιθυμούσατε να έχετε πάρει πριν από μια δεκαετία πριν ξεκινήσετε το κολέγιο. Τώρα έχετε κολλήσει με ένα σωρό φοιτητικών χρεών και αισθάνεστε συγκλονισμένοι από την προοπτική να τα εξοφλήσετε όλα.

Εάν βρίσκεστε σε αυτό το σκάφος, σήμερα προσφέρουμε έναν οδηγό για την αποπληρωμή των φοιτητικών σας δανείων, συμπεριλαμβανομένων συμβουλών για το πώς να απαλλαγείτε από το χρέος σας πιο γρήγορα και πιο αποτελεσματικά.


Τύποι προγραμμάτων αποπληρωμής φοιτητικών δανείων

Αποφοιτήσατε λοιπόν από το κολέγιο. Συγχαρητήρια! Ακολουθεί η δήλωση δανείου και φοιτητικού δανείου. Όταν ξεκινάτε απλώς στο κάτω μέρος της εταιρικής σκάλας και δεν κερδίζετε πολλά χρήματα, κοιτάζοντας έναν λογαριασμό 30.000 $ (ο μέσος όρος για τους φοιτητές δανειολήπτες) μπορεί να είναι πραγματικά συντριπτικός.

Ευτυχώς, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση έχει θέσει σε εφαρμογή αρκετά σχέδια πληρωμής που μπορούν να κάνουν την πληρωμή των λογαριασμών φοιτητικών δανείων σας λίγο πιο εύχρηστη. Παρακάτω τα επισημαίνουμε:


Τυπικό πρόγραμμα αποπληρωμής. Οι πληρωμές είναι ένα σταθερό ποσό τουλάχιστον 50 $ ανά μήνα για έως και 10 χρόνια. Ο υπέρ αυτού του προγράμματος είναι ότι θα πληρώνετε λιγότερους τόκους για μεγάλες αποστάσεις από ό, τι θα κάνατε με άλλα σχέδια.



Σχέδιο αποφοίτησης αποπληρωμής. Οι πληρωμές είναι χαμηλότερες στην αρχή και, στη συνέχεια, αυξάνονται κάθε δύο χρόνια περίπου. Έχετε δέκα χρόνια για να εξοφλήσετε το δάνειο σας με ένα κλιμακωτό πρόγραμμα πληρωμών. Αυτό το πρόγραμμα προϋποθέτει ότι θα βγάζετε λιγότερα χρήματα στην αρχή της καριέρας σας, επομένως οι πληρωμές είναι λιγότερες. Για τα πρώτα χρόνια, πληρώνετε απλώς τον μηνιαίο τόκο του δανείου σας. Ενώ οι μικρότερες πληρωμές στην αρχή του όρου πληρωμής μπορούν να βοηθήσουν με τον μηνιαίο προϋπολογισμό, με αυτό το πρόγραμμα θα καταλήξετε να πληρώνετε περισσότερους τόκους από ό, τι θα κάνατε με το τυπικό πρόγραμμα.


Πρόγραμμα εκτεταμένης αποπληρωμής. Αυτό είναι ένα πρόγραμμα πληρωμών για άτομα με πάνω από 30.000 $ σε άμεσα και FFEL δάνεια. Αντί να έχετε δέκα χρόνια για την αποπληρωμή των δανείων σας, έχετε 25 χρόνια. Οι πληρωμές με το εκτεταμένο πρόγραμμα πληρωμών είναι μικρότερες, αλλά θα πληρώνετε περισσότερο τόκους με την πάροδο του χρόνου από ότι θα κάνατε με το 10ετές τυπικό πρόγραμμα.

Σχέδιο αποπληρωμής βάσει εισοδήματος. Εάν έχετε μια μερική οικονομική δυσκολία, ένα πρόγραμμα αποπληρωμής βάσει εσόδων είναι για εσάς. Οι μέγιστες μηνιαίες πληρωμές σας θα είναι το 15% του διακριτικού σας εισοδήματος, το οποίο ορίζεται ως η διαφορά μεταξύ του προσαρμοσμένου ακαθάριστου εισοδήματός σας και του 150% της κατευθυντήριας γραμμής για τη φτώχεια για το οικογενειακό σας μέγεθος. Θα έχετε 25 χρόνια για να εξοφλήσετε το δάνειο σε αυτό το πρόγραμμα. Αν έχετε πραγματοποιήσει μηνιαίες πληρωμές που πληρούν τις προϋποθέσεις για ολόκληρα τα 25 χρόνια, αλλά δεν έχετε εξοφλήσει τα δάνεια σας, τότε το υπόλοιπο του χρέους θα συγχωρεθεί. Λάβετε υπόψη ότι ίσως χρειαστεί να πληρώσετε φόρο εισοδήματος για το ποσό που συγχωρέθηκε.


Ενώ το πρόγραμμα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα μπορεί να κάνει τις μηνιαίες πληρωμές δανείου σας πολύ πιο εύχρηστες, θα πληρώσετε περισσότερα, λόγω τόκων, από ό, τι εάν είχατε ακολουθήσει το κανονικό πρόγραμμα.

Εκτός από αυτό το πρόγραμμα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, υπάρχουν μερικά άλλα που μπορείτε να σκεφτείτε. Λειτουργούν σχεδόν με τον ίδιο τρόπο όπως τα σχέδια που μόλις περιγράφηκαν, αλλά διαφέρουν ως προς την επιλεξιμότητα και το μηνιαίο ποσό πληρωμής σας. Για περισσότερες πληροφορίες επισκεφθείτε StudentLoans.gov.


Τι θα συμβεί εάν δεν μπορώ να πραγματοποιήσω την πληρωμή του δανείου μου;

Οι συνέπειες της μη πληρωμής των λογαριασμών φοιτητικών δανείων σας είναι αρκετά τρομερές. Σε αντίθεση με τις περισσότερες πιστώσεις, είναι εξαιρετικά, εξαιρετικά δύσκολο να απαλλαγείτε ή να μειώσετε το χρέος των φοιτητικών σας δανείων, δηλώνοντας πτώχευση. Έχετε κολλήσει με αυτό για… EV… ER. Δεν υπάρχει λοιπόν απόδραση Εάν δεν πραγματοποιήσετε πληρωμή με ομοσπονδιακό φοιτητικό δάνειο σε 270 ημέρες, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση θα θεωρήσει το δάνειο σε προεπιλογή και θα χρησιμοποιήσει την ισχυρή της δύναμη για να κάνει τη ζωή σας άθλια μέχρι να αρχίσετε να τα πληρώνετε ξανά.

Εδώ είναι μερικά από τα πράγματα που μπορούν να συμβούν εάν δεν εξοφλήσετε τα φοιτητικά σας δάνεια:


Το πιστωτικό σας αποτέλεσμα θα υποφέρει. Ένα κακό πιστωτικό αποτέλεσμα θα καταστήσει δύσκολη την αγορά αυτοκινήτου, σπιτιού ή ακόμη και την ενοικίαση διαμερίσματος.

Θα έχετε βαθύτερο χρέος. Οι τόκοι του δανείου σας συνεχίζουν να αυξάνονται, ακόμη και αν δεν πληρώνετε. Εάν πιστεύετε ότι ο λογαριασμός φοιτητικού δανείου σας είναι τώρα κακός, απλώς δώστε τον ένα χρόνο χωρίς να πραγματοποιήσετε τη μηνιαία πληρωμή σας.

Όχι άλλη επιστροφή φόρου. Εάν έχετε προεπιλεγμένο ομοσπονδιακό φοιτητικό δάνειο, η κυβέρνηση θα παρακολουθήσει την επιστροφή φόρου για να εξοφλήσει τον λογαριασμό φοιτητικού δανείου. Επιπλέον, ακόμη και το μέρος της επιστροφής χρημάτων του συζύγου σας μπορεί να χρησιμοποιηθεί από την κυβέρνηση για την εξόφληση του χρέους σας.

Οι μισθοί μπορεί να γαρνιριστούν. Εάν έχετε χρεοκοπήσει ένα ομοσπονδιακό φοιτητικό δάνειο, η κυβέρνηση μπορεί να συγκεντρώσει έως και το 15% της μίας χρήσης σας. Όχι μόνο θα χάσετε μέρος του μισθού σας, αλλά και ο εργοδότης σας θα γνωρίζει ότι έχετε πρόβλημα με τα δάνεια σας.

Οι συν-δανειολήπτες θα μπορούσαν επίσης να αντιμετωπίζουν προβλήματα. Εάν η μαμά και ο μπαμπάς συνυπογράψουν το ομοσπονδιακό φοιτητικό σας δάνειο, είναι έτοιμοι για το προεπιλεγμένο δάνειο. Περιμένετε να ακούσουν και από εταιρείες συλλογής.

Κατώτατη γραμμή: Πάντα, πληρώνετε πάντα το λογαριασμό φοιτητικού δανείου.

Αναβολή δανείου και ανεκτικότητα

Με κάποιο συνετό οικονομικό σχεδιασμό, δεν θα πρέπει να ανησυχείτε για την προεπιλογή. Και όπως συζητήθηκε παραπάνω, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση προσφέρει πολλά διαβαθμισμένα σχέδια αποπληρωμής που μπορούν να κάνουν το μηνιαίο λογαριασμό φοιτητικού δανείου σας πολύ πιο εύχρηστο.

Ωστόσο, εάν εξακολουθείτε να μην μπορείτε να πραγματοποιήσετε τη μηνιαία πληρωμή σας ακόμη και με ένα από τα διαβαθμισμένα προγράμματα αποπληρωμής, θα πρέπει να εξετάσετε την αναβολή δανείων ή την ανοχή.

Αναβολή δανείου Η αναβολή δανείου είναι μια περίοδος κατά την οποία η πληρωμή του λογαριασμού φοιτητικού δανείου σας βρίσκεται σε αναστολή. Για δάνεια με άμεση επιδότηση και Perkins, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση θα καταβάλει τους τόκους για τα δάνεια σας κατά τη διάρκεια της περιόδου αναβολής.

Οι κανόνες επιλεξιμότητας για αναβολή δανείου αλλάζουν κάθε λίγα χρόνια, αλλά γενικά χορηγούνται σε άτομα που είναι άνεργοι, επαγγελματίες ασκούμενοι ή κάτοικοι, πλήρους απασχόλησης μη αμειβόμενος εθελοντής ή ο αποδέκτης εγκεκριμένης υποτροφίας.

Εάν είστε καθηγητής πλήρους απασχόλησης σε μια περιοχή «φτωχών εκπαιδευτικών», ενδέχεται να πληροίτε τις προϋποθέσεις για τριετή αναβολή δανείου.

Δάνεια ανοχής. Εάν δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε τις πληρωμές σας, αλλά δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για αναβολή, η ανοχή δανείων είναι μια άλλη επιλογή που πρέπει να λάβετε υπόψη. Η ανεκτικότητα μπορεί να σας επιτρέψει να σταματήσετε να πληρώνετε πλήρως το δάνειο σας ή μπορεί να μειώσει τη μηνιαία πληρωμή σας.

Υπάρχουν δύο τύποι ανοχής: διακριτική και υποχρεωτική.

Η διακριτική ανοχή είναι για άτομα που έχουν κάποια οικονομική δυσκολία ή που είναι τόσο άρρωστοι που δεν μπορούν να εργαστούν. Εναπόκειται στον δανειστή εάν πληροίτε τα κριτήρια ή όχι.

Με υποχρεωτική ανοχή, ο δανειστής υποχρεούται να σας δώσει ανοχή εάν πληροίτε συγκεκριμένα κριτήρια, όπως εργασία σε ιατρική ή οδοντιατρική πρακτική άσκηση ή υπηρετώντας στην Εθνική Φρουρά.

Για να ζητήσετε ανοχή δανείου, θα πρέπει να επικοινωνήσετε με τον πάροχο δανείων.

Συμβουλές για την αποπληρωμή του χρέους των φοιτητών σας

Αν μόλις αποφοιτήσατε από το κολέγιο και αναζητάτε ένα σχέδιο για την αποπληρωμή των φοιτητικών σας δανείων όσο το δυνατόν γρηγορότερα, σας προσφέρουμε τις ακόλουθες προτάσεις:

Συμπληρώστε όλα τα δάνεια σας. Αν έχετε πάρει πολλά φοιτητικά δάνεια, είναι εύκολο να χάσετε το ποσό που οφείλετε. Ευτυχώς, η κυβέρνηση έχει δημιουργήσει μια κεντρική βάση δεδομένων όπου μπορείτε να βρείτε όλα τα φοιτητικά σας δάνεια. Απλώς επισκεφτείτε το Εθνικό Σύστημα Δεδομένων Φοιτητικών Δανείων για να ανακτήσετε τις πληροφορίες.

Για ιδιωτικά δάνεια, θα πρέπει να κάνετε περισσότερα μόνοι σας, αν και δεν θα πρέπει να είναι μεγάλο πρόβλημα, επειδή πιθανότατα θα λαμβάνετε ήδη λογαριασμούς από αυτούς ακόμη και όταν είστε στο σχολείο.

Ενοποιήστε τα δάνεια σας. Η ενοποίηση δανείων είναι όταν όλα τα δάνεια σας συγκεντρώνονται σε ένα τεράστιο δάνειο. Εάν έχετε ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια που εκδόθηκαν πριν από την 1η Ιουλίου 2006, εξετάστε την ενοποίηση δανείων. Πριν από την 1η Ιουλίου 2006, τα ομοσπονδιακά δάνεια δεν είχαν σταθερά επιτόκια, πράγμα που σημαίνει ότι τα επιτόκια αυτών των δανείων θα μπορούσαν να αυξηθούν με την πάροδο του χρόνου. Η ενοποίηση δανείων θα κλειδώσει το ενδιαφέρον σας σε σταθερό επιτόκιο και υπάρχει μια καλή πιθανότητα να είναι χαμηλότερο από τα επιτόκια που πληρώνετε τώρα. Πραγματικά δεν υπάρχει ανάγκη ενοποίησης εάν τα δάνεια σας εκδόθηκαν μετά το 2006, επειδή τα επιτόκια τους πιθανότατα θα είναι τα ίδια και αυτό το επιτόκιο είναι συνήθως αρκετά χαμηλό. Αν και, αν η FEDS αυξήσει το επιτόκιο για αυτά τα δάνεια, τότε ναι, μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο ενοποίησης δανείων.

Για πληροφορίες σχετικά με την ενοποίηση δανείων επισκεφθείτε το Πρόγραμμα ομοσπονδιακής άμεσης ενοποίησης δανείων.

Πληρώστε πρώτα τα ιδιωτικά σας δάνεια. Εάν έχετε ιδιωτικά δάνεια, εξοφλήστε τα πρώτα. Τα επιτόκια είναι συνήθως υψηλότερα από τα ομοσπονδιακά δάνεια, οπότε όσο πιο γρήγορα μπορείτε να τα πληρώσετε, τόσο λιγότερα χρήματα θα πρέπει να πληρώσετε για τη διάρκεια ζωής του δανείου. Ένας άλλος λόγος για την πρώτη αποπληρωμή των ιδιωτικών δανείων σας είναι ότι τα επιτόκια σε αυτά συνήθως δεν είναι σταθερά και μπορούν να αυξηθούν. Κατά συνέπεια, θα καταλήξετε να πληρώνετε περισσότερα.

Μην ξεχάσετε να αφαιρέσετε τις πληρωμές τόκων σας. Εξοικονομήστε το φορολογικό σας λογαριασμό αφαιρώντας τους τόκους που πληρώνετε για φοιτητικά δάνεια. Το IRS σας επιτρέπει να αφαιρείτε έως 2.500 $ ετησίως. Έτσι, για παράδειγμα, αν πληρώσετε 1.000 $ τόκους και είστε στο φορολογικό όριο 25%, θα μπορείτε να εξοικονομήσετε 250 $ από τον φορολογικό σας λογαριασμό. Σίγουρα, δεν είναι πολύ, αλλά βοηθάει λίγο.

Ιδέες για την ταχύτερη αποπληρωμή των φοιτητών σας

Προγράμματα συγχώρεσης δανείου. Υπάρχουν μερικά προγράμματα που θα ακυρώσουν το σύνολο ή μέρος του φοιτητικού χρέους σας μετά από μια συγκεκριμένη περίοδο με αντάλλαγμα την παροχή ορισμένης εθνικής υπηρεσίας. Εδώ είναι μερικά από τα διαθέσιμα προγράμματα:

  • Συγχώρεση Δανείου Δασκάλου. Οι εκπαιδευτικοί που εργάζονται σε σχολεία που χαρακτηρίζονται ως «χαμηλού εισοδήματος» μπορούν να ακυρώσουν μερικώς τα δάνεια τους μετά από πέντε χρόνια.
  • Συγχώρεση δανείου δημόσιας υπηρεσίας. Εάν εργάζεστε σε συγκεκριμένες θέσεις εργασίας σε δημόσιες υπηρεσίες (δηλαδή σε κυβερνητικές ή μη κερδοσκοπικές θέσεις εργασίας) και έχετε πραγματοποιήσει τουλάχιστον 120 πληρωμές για το δάνειο σας, το υπόλοιπο θα καταργηθεί.
  • Εθελοντική συγχώρεση δανείου. Εάν γίνετε μέλος της AmeriCorps ή της PeaceCorps, μπορείτε να λάβετε μερική ακύρωση των δανείων Perkins (15% για κάθε έτος υπηρεσίας). Εάν είστε γιατρός ή νοσοκόμα και συμφωνείτε να εργαστείτε για δύο χρόνια σε περιοχές που είναι απομακρυσμένες (αγροτικές κοινότητες) ή οικονομικά αγωνίζονται, μπορείτε να λάβετε μερική συγχώρεση των ομοσπονδιακών δανείων σας.
  • Αποπληρωμή δανείου στρατολόγησης. Όχι τεχνικά μια ακύρωση του δανείου σας, αλλά εάν εγγραφείτε σε ένα από τα στρατιωτικά υποκαταστήματα, μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για να εξοφλήσετε έως και 65.000 $ του χρέους φοιτητικού δανείου σας (20.000 $ για εφεδρεία). Το ποσό εξαρτάται από το υποκατάστημα. Για περισσότερες πληροφορίες δείτε εδώ.

Να είσαι λιτός. Ένας από τους ευκολότερους τρόπους για να αυξήσετε τα διαθέσιμα χρήματα για την πληρωμή των φοιτητικών σας δανείων είναι απλά να ξοδεύετε λιγότερα χρήματα σε άλλα πράγματα! Για ιδέες για το πώς μπορείτε να κερδίσετε τον πόλεμο στο χρέος των μαθητών σας, δείτε το άρθρο μας γεμάτο με 80 συμβουλές για το πώς να γίνετε μια μεγαλύτερη πένα.

Κέρδισε περισσότερα λεφτά. Προφανώς, όσο περισσότερα χρήματα βγάζετε, τόσο περισσότερα χρήματα μπορείτε να κατευθύνετε προς την αποπληρωμή των φοιτητικών σας δανείων. Οι δύο καλύτεροι τρόποι για να αυξήσετε το εισόδημά σας είναι 1) απαρακαλώ το αφεντικό σας για αύξηση και 2) ξεκινήστε μια πλευρική κίνηση. Τυχόν επιπλέον χρήματα που κερδίζετε κάθε μήνα είναι σωστά για την εξόφληση του χρέους σας.

Η αποπληρωμή των φοιτητικών σας δανείων είναι πολύ λιγότερο διασκεδαστική από ό, τι ήταν να είσαι φοιτητής. Αλλά μόλις βγάλεις τον πίθηκο από την πλάτη σου, θα κερδίσεις λίγο περισσότερη ελευθερία και θα κάνεις το βήμα που είχες ως νεαρά χρήματα. Και μπορείτε τελικά να σταματήσετε να τρώτε ramen για δείπνο.