Ένας νεαρός οδηγός για την κατανόηση των λογαριασμών συνταξιοδότησης: IRA

{h1}

Σήμερα συνεχίζουμε τη σειρά δύο μερών για την κατανόηση των λογαριασμών συνταξιοδότησης. Τελευταία φορά ρίξαμε μια ματιά στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από εργοδότες, όπως οι λογαριασμοί 401 (k) και 403b. Σήμερα θα συζητήσουμε λογαριασμούς συνταξιοδότησης που μπορείτε να ανοίξετε μόνοι σας χωρίς να χρειάζεται εργοδότης - τον ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης ή τον IRA.


Ας αρχίσουμε.

Τι είναι το IRA;

Ένας IRA είναι απλώς ένας λογαριασμός στον οποίο μπορείτε να προστατέψετε τη συνταξιοδότησή σας για να σας βοηθήσουν να εξοικονομήσετε φόρους. Είναι πολύ εύκολο να ανοίξετε ένα IRA. Χρειάζεστε απλώς φορολογητέο εισόδημα και για να ολοκληρώσετε μια μικρή γραφειοκρατία. Μπορείτε να ανοίξετε έναν IRA στις περισσότερες τράπεζες ή εταιρείες επενδύσεων.


Αφού ανοίξετε ένα IRA, μπορείτε να το χρηματοδοτήσετε με οποιονδήποτε τύπο επένδυσης θέλετε - μετοχές, αμοιβαία κεφάλαια, ομόλογα ή κεφάλαια ευρετηρίου. Έχω ένα IRA με το Vanguard και χρησιμοποιώ ένα απλό ταμείο ευρετηρίου για να το χρηματοδοτήσω.

Σημείωση: Αυτό που ακολουθεί βασίζεται στους φορολογικούς νόμους που διέπουν τους IRA το 2011. Έχουν αλλάξει πριν και θα αλλάξουν ξανά. Δείτε το Σελίδα IRS στους IRA για να ενημερώνεστε σχετικά με τους κανόνες του IRA.


Τα μειονεκτήματα των παραδοσιακών IRA

Φορολογικά οφέλη των παραδοσιακών IRA. Τα χρήματα που βάζετε σε έναν παραδοσιακό IRA μπορούν να αφαιρεθούν από το φορολογητέο εισόδημά σας για εκείνο το έτος, μειώνοντας έτσι την άμεση φορολογική σας υποχρέωση. Τα χρήματά σας θα παραμείνουν στο IRA σας να αυξάνεται και να αυξάνεται χωρίς να φορολογείται κάθε χρόνο. Δεν φορολογείτε τα χρήματα που τοποθετείτε σε έναν παραδοσιακό IRA έως ότου τα αποσύρετε κατά τη συνταξιοδότηση. Νομίζω ότι είναι πιο εύκολο να κατανοήσουμε αυτήν την ιδέα όταν βλέπετε ένα πραγματικό παράδειγμα:



Ας υποθέσουμε ότι κερδίζετε 50.000 $ ετησίως στη δουλειά σας και αποφασίζετε να διαθέσετε 5.000 $ ετησίως για συνταξιοδότηση στον IRA σας. Αυτά τα 5.000 $ θα εισέλθουν στον λογαριασμό σας, αλλά κατά τη διάρκεια της φορολογίας, θα φορολογείτε μόνο για 45.000 $. Για τα επόμενα 40 χρόνια που τα 5.000 $ που βάζετε στο λογαριασμό σας θα αυξηθούν αφορολόγητα. Όταν συνταξιοδοτηθείτε και αρχίσετε να κάνετε αναλήψεις από το λογαριασμό σας, τα χρήματα τελικά θα φορολογηθούν.


Επειδή πληρώνετε τους φόρους σας στα χρήματά σας αργότερα, Οι παραδοσιακοί IRA προσφέρουν αναβαλλόμενη φορολογική ανάπτυξη.

Όρια συνεισφοράς. Το μεγαλύτερο ποσό που μπορείτε να συνεισφέρετε στον παραδοσιακό IRA σας σε ένα χρόνο είναι 5.000 $. Είναι πολύ λιγότερο από ό, τι μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα 401 (k), αλλά αν δεν έχετε πρόσβαση σε ένα σχέδιο 401 (k), είναι καλύτερο από το τίποτα. Θυμηθείτε, μπορείτε να αφαιρέσετε τα 5.000 $ από το φορολογητέο εισόδημά σας κατά τη φορολογική στιγμή. Επίσης, αυτό είναι 5.000 ΣΥΝΟΛΟ. Εάν έχετε περισσότερους από έναν IRA, το όριο ισχύει για τις συνολικές συνεισφορές που γίνονται σε όλους τους παραδοσιακούς IRA σας. Όταν είστε άνω των 50 ετών, σας επιτρέπεται να εξοικονομήσετε επιπλέον 1.000 $ ετησίως για να καλύψετε τις αποταμιεύσεις σας καθώς προετοιμάζεστε για συνταξιοδότηση. Εάν συνεισφέρετε περισσότερα από 5.000 $ ετησίως, θα σας επιβληθεί ποινή 6% για το ποσό που έχετε υπερβεί. Παρακολουθήστε λοιπόν πόσα επενδύετε!


Η δυνατότητα έκπτωσης της συνολικής συνεισφοράς 5.000 $ εξαρτάται από μερικούς παράγοντες. Θα ήταν ωραίο εάν το IRS το έκανε απλό και πάντα σας επέτρεπε να αφαιρέσετε τα 5.000 $ που συνεισφέρετε στον IRA σας από το φορολογητέο εισόδημά σας, αλλά γνωρίζουμε ότι το IRS δεν θέλει να κάνει τα πράγματα εύκολα. Κατά συνέπεια, έχουμε μια σειρά κανόνων που μπερδεύουν τα πράγματα.

Δύο παράγοντες που καθορίζουν εάν δικαιούστε να αφαιρέσετε τα 5.000 $ από το φορολογητέο εισόδημά σας είναι 1) το προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας και 2) εάν έχετε πρόσβαση σε λογαριασμό συνταξιοδότησης που χορηγείται από εργοδότη.


  • Εάν ο εργοδότης σας ΔΕΝ προσφέρει πρόγραμμα συνταξιοδότησης, σας επιτρέπεται σχεδόν πάντα να αφαιρέσετε την πλήρη συνεισφορά 5.000 $ σε έναν παραδοσιακό IRA. Υπάρχει μια μικρή εξαίρεση σε αυτόν τον κανόνα - εάν η εταιρεία σας δεν προσφέρει πρόγραμμα συνταξιοδότησης, αλλά η εταιρεία της συζύγου σας το κάνει, μπορείτε να κάνετε την πλήρη συνεισφορά ΜΟΝΟ ΕΑΝ και το συνολικό ακαθάριστο εισόδημα του συζύγου σας είναι 166.000 $ ή λιγότερο ΚΑΙ ΚΑΙ εσείς και η γυναίκα σας οι φόροι σας από κοινού.
  • Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει πρόγραμμα συνταξιοδότησης, η παραδοσιακή συμβολή σας στο IRA ίσως όχι να είναι πλήρως εκπεστέο. Ας υποθέσουμε ότι ο εργοδότης σας προσφέρει ένα πρόγραμμα 401 (k), αλλά αποφασίσετε να μην συμμετάσχετε σε αυτό και αντίθετα να επιλέξετε να ανοίξετε έναν προσωπικό IRA για να διατηρήσετε περισσότερο έλεγχο για τις επενδύσεις που μπορείτε να επιλέξετε. Αυτός ο κανόνας σημαίνει ότι ενδέχεται να μην μπορείτε να αφαιρέσετε αυτήν την πλήρη συνεισφορά 5.000 $ IRA από τους φόρους σας εκείνο το έτος. Μάλλον μαντέψατε ότι αυτός ο κανόνας ισχύει για να ενθαρρύνει τους ανθρώπους να χρησιμοποιούν το πρόγραμμα συνταξιοδότησης του εργοδότη τους.

Αυτός ο κανόνας σημαίνει επίσης ότι μπορείτε να έχετε και έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από εργοδότη και ένα παραδοσιακό IRA. Και πάλι, ίσως να μην μπορείτε να αφαιρέσετε την πλήρη συνεισφορά 5.000 $ IRA από τους φόρους σας.

Εντάξει, πώς ξέρετε αν μπορείτε να αφαιρέσετε την πλήρη συνεισφορά 5.000 $; Όλα εξαρτώνται από το προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας.


Μπορείτε να αφαιρέσετε τα 5.000 $ εάν:

  • είστε μόνοι και το προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας είναι 56.000 $ ή λιγότερο. ή
  • είστε παντρεμένοι, υποβάλετε κοινή φορολογική δήλωση και μαζί το ακαθάριστο προσαρμοσμένο εισόδημά σας είναι 90.000 $ ή λιγότερο.
  • είστε παντρεμένοι, αλλά εσείς και η σύζυγός σας υποβάλετε ξεχωριστά και το προσωπικό σας προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα είναι μικρότερο από 10.000 $.
Εάν δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για την πλήρη έκπτωση 5.000 $, για να μάθετε πόσα μπορείτε να αφαιρέσετε χρειάζεται κάποια δουλειά. Χρήση αυτό το φύλλο εργασίας παρέχεται από το IRS.

Απόσυρση από τον παραδοσιακό IRA σας. Μπορείτε να ξεκινήσετε την ανάληψη των χρημάτων σας από τον παραδοσιακό IRA σας χωρίς ποινή όταν είστε 59 και 1/2 ετών. Εάν κάνετε ανάληψη νωρίς, θα πρέπει να πληρώσετε τους φόρους εισοδήματος που κανονικά οφείλονται κατά την ανάληψή σας PLUS επιπλέον 10% ως ποινή. Το IRS κάνει ορισμένες εξαιρέσεις όσον αφορά αυτήν την ποινή. Εξαιρέσεις περιλαμβάνουν τη χρήση των χρημάτων για την πληρωμή των εκπαιδευτικών εξόδων και των ασφαλίστρων υγείας ή για την αγορά του πρώτου σπιτιού σας.

Το IRS δεν σας επιτρέπει να διατηρείτε τα χρήματά σας στον παραδοσιακό IRA σας, αυξάνοντας αφορολόγητα για πάντα. Στην ηλικία των 70 1/2 έχω για να ξεκινήσετε να πραγματοποιείτε ελάχιστες διανομές από τον λογαριασμό σας. Εάν δεν το κάνετε, πρέπει να πληρώσετε ποινή. Φαλακρό.

Roth IRAs

Το Roth IRA δημιουργήθηκε το 1997 από τον γερουσιαστή William Roth του Ντελαγουέρ. Ας ρίξουμε μια ματιά σε μερικές από τις διαφορές μεταξύ των δύο.

Φορολογικό όφελος των Roth IRAs. Αυτή είναι πιθανώς η μεγαλύτερη διαφορά μεταξύ παραδοσιακών και Roth IRAs. Σε αντίθεση με τους παραδοσιακούς IRA, δεν λαμβάνετε την αρχική φορολογική μείωση όταν συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA. Επενδύετε μετά δολάρια φόρου στο λογαριασμό σας. Παρόλο που δεν λαμβάνετε την αρχική φορολογική μείωση όταν επενδύετε σε Roth IRA, δεν χρειάζεται να πληρώνετε φόρους εισοδήματος για τα χρήματά σας όταν το αποσύρετε τελικά.

Ας υποθέσουμε λοιπόν ότι επενδύετε 5.000 $ στο Roth IRA σας και σαράντα χρόνια αργότερα όταν αποσύρετε αξίζει 8.000 $ (Αυτό είναι μόνο ένα παράδειγμα. Θα μπορούσε να είναι περισσότερο, θα μπορούσε να είναι λιγότερο). Όταν αποσύρετε αυτά τα 8.000 $, δεν πληρώνετε φόρους. Οι Roth IRA προσφέρουν αφορολόγητη ανάπτυξη.

Όριο συνεισφοράς. Είναι το ίδιο με το παραδοσιακό IRA. 5.000 $ ετησίως (6.000 $ εάν είστε άνω των 50 ετών).

Η ικανότητά σας να συνεισφέρετε το μέγιστο 5.000 $ εξαρτάται από το εισόδημά σας.

Σε αντίθεση με τον παραδοσιακό IRA, δεν μπορείτε να αφαιρέσετε την ετήσια συνεισφορά σας στο Roth IRA από το φορολογητέο εισόδημά σας. Και υπάρχουν επίσης κανόνες σχετικά με το αν μπορείτε ή όχι να συνεισφέρετε τα συνολικά 5.000 $. Μπορείτε να συνεισφέρετε τα πλήρη $ 5.000 εάν:

  • είστε μόνοι και το προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας δεν υπερβαίνει τα 107.000 $
  • είστε παντρεμένοι, υποβάλετε φόρους από κοινού με το σύζυγό σας και το προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας δεν υπερβαίνει τα 169.000 $

Εάν κάνετε περισσότερα από αυτά τα όρια, αλλά λιγότερα από 179.000 $ (για τα παντρεμένα ζευγάρια που υποβάλλουν από κοινού) ή 122.000 $ (για ανύπαντρα ή παντρεμένα ζευγάρια που υποβάλλουν χωριστά), μπορείτε ακόμα να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA, αλλά δεν μπορείτε να συνεισφέρετε τα πλήρη $ 5.000. Για να μάθετε ακριβώς πόσα μπορείτε να συνεισφέρετε εάν κάνετε περισσότερα από τα όρια εισοδήματος, χρησιμοποιήστε αυτό το φύλλο εργασίας παρέχεται από το IRS. Εάν ορίσετε περισσότερα από τα όρια των 179.000 $ / 122.000 $, δεν μπορείτε να συνεισφέρετε Οτιδήποτε σε Roth IRA.

Ένα άλλο ωραίο χαρακτηριστικό για το Roth IRAs είναι ότι μπορείτε να συμβάλλετε σε αυτά εκτός από το να συμβάλλετε στο 401 (k) σας στην εργασία χωρίς να παρακωλύεστε από τους κανόνες που διέπουν τον παραδοσιακό IRA.

Απόσυρση από το Roth IRA σας. Μπορείτε να ξεκινήσετε την ανάληψη από το Roth IRA χωρίς να πληρώσετε φόρους όταν φτάσετε στην ηλικία των 59 και 1/2.

Αλλά μπορείτε να αποσυρθείτε νωρίς από το Roth IRA εάν θέλετε. Δεν χρειάζεται να πληρώσετε ποινή για πρόωρη απόσυρση όπως κάνετε με έναν παραδοσιακό IRA. Θα πρέπει απλώς να πληρώσετε φόρους για τυχόν κέρδη που πραγματοποίησε η επένδυσή σας ενώ βρίσκεστε στο Roth IRA.

Η πρότασή μου είναι να αποφύγετε την ανάληψη χρημάτων έως ότου φτάσετε τα 59 1/2, ώστε να μπορείτε να επωφεληθείτε πλήρως από την αφορολόγητη ανάπτυξη που παρέχουν οι Roth IRA.

Μπορείτε επίσης να αποφύγετε την καταβολή φόρων επί των κερδών για πρόωρες αναλήψεις, εάν πρόκειται να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για ένα πρώτο σπίτι ή για να καλύψετε μια αναπηρία.

Σε αντίθεση με τους παραδοσιακούς IRA, μπορείτε να διατηρήσετε τα χρήματά σας στο Roth IRA σας όσο θέλετε. Δεν απαιτείται να κάνετε ελάχιστες διανομές σε ηλικία 70 1/2.

Πρέπει να ανοίξω ένα παραδοσιακό ή Roth IRA;

Σύντομη απάντηση: Εξαρτάται.

Μεγάλη απάντηση: Πρέπει να κάνετε απογραφή της οικονομικής σας κατάστασης τώρα και να κάνετε κάποιες προβλέψεις για το τι πιστεύετε ότι θα είναι στο δρόμο.

  • Γενικά, αν νομίζετε ότι ο φορολογικός σας συντελεστής κατά τη συνταξιοδότηση θα είναι χαμηλότερος από ό, τι είναι σήμερα, είναι καλύτερο να επωφεληθείτε από την αναβαλλόμενη φορολογική ανάπτυξη ενός παραδοσιακού IRA.
  • Εάν πιστεύετε ότι ο φορολογικός σας συντελεστής κατά τη συνταξιοδότηση θα είναι υψηλότερος από ό, τι είναι σήμερα, είναι καλύτερο να επωφεληθείτε από την αφορολόγητη ανάπτυξη ενός Roth IRA.

Επειδή γενικά θεωρείται ότι οι νέοι που ξεκινούν την καριέρα τους θα συνταξιοδοτηθούν σε υψηλότερο φορολογικό όριο από ό, τι βρίσκονται τώρα, οι περισσότεροι οικονομικοί εμπειρογνώμονες συμφωνούν ότι οι Roth IRAs είναι οι καλύτεροι για τους νέους. Οι παραδοσιακοί IRAs είναι καλύτεροι για άτομα μεγαλύτερης ηλικίας που πιθανότατα θα συνταξιοδοτηθούν σε χαμηλότερο φορολογικό επίπεδο από αυτό που βρίσκονταν κατά τη διάρκεια της κορύφωσης της καριέρας τους.

Φυσικά υπάρχουν και άλλοι παράγοντες που πρέπει να ληφθούν υπόψη που είναι αδύνατο να προβλεφθούν. Θα συνεχιστεί το πρόβλημα του εθνικού χρέους και θα αυξηθούν οι φόροι για να το πληρώσουν; Θα είναι η χώρα πενήντα χρόνια από τώρα σοσιαλιστική ή ελευθεριακή ουτοπία; Αν μόνο είχαμε μια κρυστάλλινη σφαίρα!

Προσωπικά προτιμώ το Roth IRA λόγω της αγκαλιάς μου του δύναμη καθυστερημένης ικανοποίησης. Μου αρέσει να παίρνω λίγο πόνο τώρα, γνωρίζοντας ότι θα απολαύσω τους καρπούς της θυσίας μου αργότερα. Είναι ψυχολογικά ικανοποιητικό.

_________

Λοιπόν, ελπίζω ότι αυτή η μικρή εισαγωγή στον υπέροχο κόσμο των λογαριασμών συνταξιοδότησης ήταν χρήσιμη. Εάν δεν έχετε ξεκινήσει με την αποταμίευση για συνταξιοδότηση, σας προκαλώ να ξεκινήσετε σήμερα. Δεν χρειάζεστε πολλά για να ξεκινήσετε και δεν χρειάζεται να συνεισφέρετε τόσο πολύ κάθε μήνα. Μακροπρόθεσμα, κάθε λίγο βοηθάει.

Ποιες ήταν οι εμπειρίες σας με τους IRA; Άφησα κάτι; Οποιαδήποτε συμβουλή στους νέους εκεί έξω μόλις ξεκινήσετε με την αποταμίευση για συνταξιοδότηση; Μοιραστείτε τις γνώσεις σας μαζί μας στα σχόλια.